提前還房貸要排隊？有銀行預約到5月
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原因：部分存量住房貸款利率偏高、投資理財收益不及預期 提醒：不宜盲目跟風
萬萬沒想到，還房貸都要排隊了！2月8日，記者從長沙多家銀行獲悉，近期申請提前還房貸的人數激增，出現了辦理提前還房貸業務額度緊缺，需排隊等候的情況，即便是現在申請，有銀行能預約的時間已排到了今年5月份。
■華聲在線全媒體記者 潘顯璇
【調查】 ?提前還房貸要等兩三個月
2月1日，長沙市民卞女士接到通知，其申請的“商轉公”貸款獲得了長沙住房公積金管理中心的批準，這讓她很是高興。
“我的房貸是2018年辦理的，目前還有近70萬元貸款未還，還款期限還有24年，利率是5.13%。公積金的貸款利率只有3.1%，‘商轉公’算下來能省下30多萬元的利息。”公積金管理中心給了卞女士一個月的時間還清商業貸款然后辦理公積金貸款，然而讓她傻眼的是，這幾天去銀行申請辦理提前還貸業務時，卻被告知至少要等2個月后才有額度。
“銀行的解釋是最近申請還款的人太多了，而省分行每個月審批的提前還房貸額度有限，所以需要排隊。”卞女士說，2月7日她在手機銀行上申請了提前還房貸業務，顯示能預約辦理的時間最早也是4月中旬了，對于這種情況，她很著急，不知道該怎么處理了。
長沙的劉先生最近也在為提前還房貸的事惆悵，他是在一家國有大行辦理的房貸業務，該行目前并未開通網上預約服務，只能去線下網點辦理，“到網點才知道，好些人都在這里排隊預約，現在能預約到的時間是5月份了。”
2月8日，記者電話咨詢了長沙多家銀行網點，發現長沙地區的國有大行普遍出現了提前還房貸排隊的情況，想要提前還貸，都得等兩三個月。工作人員表示，銀行每月提前還房貸的額度較往年并沒有什么變化，但是近期申請提前還貸的客戶激增，這才導致出現了申請難、排隊預約的情況。與國有大行相比，多家股份制銀行在長沙地區的房貸業務體量和客戶少很多，申請提前還房貸不難，目前并未出現排隊預約的情況。
【析因】 ?“提前還房貸”為何掀高潮？
從貸款額度“一萬難求”到如今扎堆提前還貸，房貸族為何有如此大的轉變？
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，一方面，此前貸款利息較高，購房者希望通過提前還貸降低成本；另一方面，2022年投資收益波動較大且遠不及預期，房貸和投資之間收益倒掛，讓一些購房者產生了提前還貸的愿望。
在招聯首席研究員董希淼看來，近期多地住房貸款出現“提前還貸潮”的主要動因在于借款人。受近幾年經濟下行和疫情反復等多重影響，居民工作不穩定性加大，部分居民收入有所下降，投資和消費需求不振，對未來預期不明。部分借款人通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負擔。同時，去年以來我國金融市場波動加劇，一貫穩健的銀行理財產品出現“破凈”，普通居民投資收益下降明顯，風險偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。此外，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。
之所以出現還貸難，業內人士認為，這主要是由于銀行本身是依靠存貸利差盈利，而房貸業務又是銀行違約率較低、抵押充足的優質的業務，銀行并不樂意客戶提前還貸。此外，大規模提前還貸會打亂銀行的流動性計劃安排，也是導致銀行不樂于接受提前還貸的原因之一。
提醒
提前還款需理性抉擇
需要注意的是，對個人來說，提前還款需結合個人實際情況，不宜盲目跟風。
董希淼表示，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，可考慮將資金更多用于投資；反之，在為自己生活、養老及日常支出留足資金之余，可以考慮部分或全部償還貸款。
從還款方式看，一般來說等額本金的還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算；等額本息的還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款期限已過一半，其實可以不考慮提前還款。
對于公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款利率，可以不考慮提前還款。
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